伴随着中国汽车金融市场规模的快速扩张，2017年互联网汽车金融行业异军突起，各种创新的服务模式层出不穷，跨界合作日益成为互联网汽车金融的新常态。

12月14日，中国互联网汽车金融发展大会在上海举行。来自第三方支付机构、互联网汽车金融平台、融资租赁公司、大数据机构、学界专家学者围绕互联网汽车金融发展的新趋势与新思路，共谋创新与合作之道。

汽车金融市场发展潜力大

与会专家认为，当前，汽车产业的生产环节、流通环节、维修环节、销售环节与服务环节处于“洗牌”阶段，汽车金融发展机遇与挑战并存。技术的创新有重构汽车金融场景的可能，并持续推动汽车产业向前发展。

《2017中国汽车金融行业发展报告》（以下简称《报告》）显示，随着汽车业利润点向后端转移、居民消费观念的转变以及互联网金融、融资租赁、金融科技和共享出行的飞速发展，国内汽车金融正在经历一场深刻变革。

与美国成熟的汽车金融市场相比，其二手车金融的渗透率达到了70%，新车金融的渗透率更高达90%以上；而中国的二手车与新车的金融渗透率均不足20%，汽车金融市场拥有着广阔的市场发展空间。

中国汽车维修行业协会汽车信息工作委员会秘书长张学辉表示，未来我国的汽车产业将呈现四大发展趋势，即汽车技术向电动化、智能化方向发展；汽车使用向共享化、公共化方向发展；国内汽车后市场会快速演变，市场将向连锁化、平台化方向发展；互联网化将对汽车后市场产生深远影响。

依托社会数据化与智能化的快速发展，汽车金融服务效率得到大幅提升。星宇融资租赁（中国）有限公司董事长李猛表示，汽车金融市场近年来持续呈现上升发展趋势。从汽车融资租赁来看，行业正趋于良性发展。

据《报告》预测，基于新车销量增速放缓、基数变大等因素考虑，以20%的复合增长率计算，到2020年，汽车金融消费信贷规模将达到2.1万亿元，新车金融渗透率有望提升至50%以上。

风险控制是互联网汽车金融的核心

张学辉强调，汽车金融的核心是风险控制，而不是金融创新。要做好事前调查、事中评审与事后管理的全流程风险管控，大数据则有助于精准风险管理。

当前，汽车金融风控存在以下的风险敞口，即身份伪造、中介欺诈、身份置用、虚假购车、团伙欺诈、骗车二抵以及非本人用车等等。

蚂蚁金服高级数据技术专家廖群伟表示，汽车金融市场未来在渠道、流量、效率与风控层面面临严峻挑战，“风控是重要一关，汽车金融的本质是金融，而金融的本质是风控。如果风控做不好，机构是无法长期发展的。”

北京思图场景数据科技服务有限公司首席执行官张璐也坦言：“汽车金融行业从业者众多，在资本追逐下，部分机构为提升客户体验而牺牲了风控。”

近两年来，汽车金融领域的风险、欺诈事件频发。大数据、人工智能技术越来越多地应用于互联网汽车金融的风险管理中。据廖群伟介绍，蚂蚁金服的风控产品蚁盾，其风控体系包含了四个部分，即反欺诈识别、信用评估、风险网络与人车监控，贯穿于车辆贷款申请到车辆交易的各个环节。

汽车金融是一个特殊的金融产品，其风险较一般贷款高。谈及人工智能技术对汽车金融的风险管理所带来的影响，张璐表示，首先在反欺诈领域，人工智能技术能够帮助识别信息真伪，确认贷款申请的真实性和有效性，未来通过技术的应用能够识别人物面部表情，通过微表情分析申请人欺诈风险的高低。同时通过互联网与AI技术，也能够有效解决服务半径问题，在线上解决不能面对面进行面签时对申请人的审查。

明确自身定位 强化信息共享

汽车金融与互联网的融合程度进一步加深，吸引了越来越多市场主体的参与，大量资本涌入互联网汽车金融市场，而随着互联网巨头纷纷布局汽车金融，行业呈现多元化竞争的发展态势，僵化的服务模式逐渐被淘汰并诞生出更多具有活力的创新业态。

据盈灿咨询预测，2018年我国互联网汽车金融总规模可达1.85万亿元。不过，行业仍需清醒地意识到，我国的互联网汽车金融尚处于起步发展阶段，仍存在诸多问题。国美金融美易车事业部总经理张冬认为，随着大众金融消费观念的升级，互联网汽车金融行业面临的最主要问题是业务模式创新的问题。他建议，可从技术、渠道、风控等方面入手。

汽车金融市场拥有众多场景，未来每个汽车金融板块的竞争将会非常激烈，如何有效地把握汽车金融行业的发展机会，有嘉宾表示，机构需要深化服务，准确认识自身市场定位，在自己擅长的领域进行深耕。

未来，互联网与物联网的发展将助力互联网汽车金融行业朝向更加信息透明、高效便捷的方向发展。有嘉宾建议，行业应顺应大数据时代发展趋势，加强汽车数据的信息共享，实现机构之间的合作共赢。