随着一众二手车电商平台纷纷布局汽车金融，BAT也来凑热闹，汽车金融风口正盛。但汽车金融的发展绝非顺风顺水，阻碍汽车金融市场发展的“绊脚石”一直存在，最让企业们头疼的，无疑是风控问题。随着二手车电商的兴起和快速发展，二手车金融也成为各家掘金并加大投入的领域。在交易量及金融渗透率的双重驱动下，我国二手车金融市场在未来6-?8年将达到万亿规模。随着各大电商平台继续发力，二手车金融将会进一步爆发。然而，针对汽车金融风控难题，各家企业是否都准备好应对措施？

金融风控面临两大痛点

数据显示，截至2017年第一季度，我国已开业的汽车金融公司达25家，总资产规模达到5991.69亿元人民币，贷款规模超过5511.66亿元。到2017年6月30日前，国内共有13家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达128亿元。目前贷款增速保持平稳趋势，众多汽车金融企业也获得大额投资。中国汽车工业协会预测，2020年中国汽车金融市场的渗透率，将有望达到50%，市场规模将突破2万亿元。在二手车电商领域，瓜子、人人车、优信等二手车金融渗透率分别从18%到6.6%不等。业内分析人士预计，汽车金融渗透率越来越强的情况下，满大街都是“借来的”汽车，还真不是一句笑话。

然而，每个入局者，都无可避免面对汽车金融“老大难”问题———风控难点。

一直以来，我国汽车金融市场主要的参与者，是银行和汽车金融公司，二者约占据95%的市场份额，只有不到5%来自其他金融机构。不过，近两年来融资租赁公司异军突起，BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，悄悄改变市场格局。无论是面对车商贷款还是消费者贷款，风控难度都在不断加大。

首当其冲的是征信问题。传统金融行业存在一个普遍痛点———骗贷、借贷不还等坏账问题。中国人民银行征信中心最新公布的数据显示，个人征信系统收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，尚余五亿人央行征信系统的记录里面未能覆盖到。在征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性可想而知。现在很多金融平台都主推“30秒申请贷款”等亮点，对放贷速度过分宣传，实际审核却并不严格，甚至出现重复借贷的现象。

另一个风控难点来自贷后催收问题。这与风控审核是因果关系，前面审核不严格，一旦出现逾期不交款，企业催收就在所难免。据一些从业人员透露，通过电话形式催收是最主要的方式。联系不上借款人，就只能找上门，在对方的住址、办公点守候。甚至利用车辆的G?PS定位，寻找目标车，并伺机直接开走。即使这样，仍然面临各种催收未果的现象。因此，尽管个人信用通过审核，但是仍然会发生“丢车”的情况。据不完全统计，一半以上的车贷损失，是由从业人员道德风险导致，其中就包括帮助借款人拆掉G?PS等情况。

企业自建风险评估监控体系

如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。对于汽车金融风控，已经开展汽车金融业务的企业均不敢掉以轻心，都着重完善各自的“数据”监控体系。

易鑫集团CEO张序安向南都记者透露，该企业目前通过和股东旗下各平台联合建立50多个风控模型，从社交习惯、线上消费习惯、搜索习惯等多个维度对客户进行风险评测，包括QQ钱包、百度地图等数据都会放进去，从“人”的角度建立高效的风控模型。同时，依托十多年形成对“车”的报价数据、定价数据和经销商数据，从“车”的角度来匹配客户需求，完善自身征信系统。

而瓜子二手车直卖网CTO兼瓜子金融负责人张小沛则指出，在对借贷人的信用审核上，企业需要通过与央行征信系统等多个维度的个人信用数据相连接，并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。而瓜子自身目前主要依托于场景化的交易，在大数据和人工智能的基础上，搭建了“1+1+1”矩阵式金融开放平台。同时，在此基础上，瓜子金融接入了中国人民银行征信系统。南都记者了解到，该平台已获得二手车电商领域首张互联网小额贷款牌照。自从去年7月开始做金融后，2016年12月，该平台月贷款申请额已达100亿，坏账率控制在低于万分之1?.5的水平，在主流一二线城市的金融渗透率已经超过20%。